Crédit immobilier : Bercy assouplit les conditions bancaires

Depuis décembre 2019, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) a demandé aux banques de serrer la vis sur les crédits. Le HCSF avait recommandé aux banques de ne pas octroyer de crédit immobilier sur plus de 25 ans et un maximum de taux d’endettement à 33% pour tout investisseur. Cependant, les banques avaient le droit de déroger à ces critères sur 15% des dossiers sous certaines conditions.

Le 17 décembre 2020, le HCSF desserre la vis et revoit ses conditions d’octroi du crédit immobilier :

1. La durée maximum d’endettement va passer de 25 à 27 ans 
En allongeant la durée maximum d’endettement, l’investisseur pourra emprunter un plus gros montant pour des mensualités similaires.
Par exemple, pour un emprunt de 250 000 euros sur 25 ans et un taux à 1,45%, la mensualité du crédit est de 994 euros.
Un remboursement mensuel de 994 euros sur une durée de 27 ans, correspond à un montant emprunté de 263 017 euros à un taux à 1,55%.
Ainsi, le prolongement de la durée d’endettement a permis d’emprunter 13 017 euros de plus pour une même mensualité de 994 euros.

2. Le taux maximum d’endettement sera porté à 35% contre 33% précédemment 
En augmentant le taux d’endettement, l’investisseur se voit accordé un bonus quant à ses futurs investissements avec notamment un effort de trésorerie moins important à l’achat. En effet, souvent le demandeur de prêt était dans l’obligation d’ajouter un plus gros apport à son opération afin de ne pas dépasser le seuil de 33%. Cette possibilité d’aller jusqu’à 35% d’endettement, va permettre aux investisseurs d’éviter certaines situations de refus de prêt.

L’augmentation du taux d’endettement permet également, pour un salaire équivalent, d’emprunter un plus gros montant. Par exemple, si vous gagnez 3 000 euros par mois, vous pourrez emprunter jusqu’à 260 000 euros sur 27 ans à un taux à 1,55% afin de ne pas dépasser le taux d’endettement à 33%. En augmentant le taux d’endettement, soit 35% au lieu de 33%, vous pourrez emprunter jusqu’à 275 000 euros sur 27 ans à un taux à 1,55%, soit 15 000 euros de plus.

3. Le volume de dérogation aux règles imposées par le HCSF passera de 15% à 20% de l’ensemble des crédits octroyés
La hausse de la marge de flexibilité permettra aux banques d’avoir plus de marge de manœuvre quant à l’octroi du crédit et prouve un renouvellement de confiance du HCSF aux banques quant à leur appréciation du risque.
L’assouplissement de toutes ces règles concerne également les rachats et les renégociations de prêt.

Source : moninvestimmo.com